Já falamos sobre planejamento financeiro, sobre a importância de uma reserva de emergência e sobre como começar a guardar algum dinheiro para algum projeto específico é mais importante do que toda a parte técnica do mundo dos investimentos.

O hábito e a postura contam mais do que o economiquês.

Mas isso não quer dizer que escolher uma boa modalidade de investimento para juntar as moedas não seja algo importante.

Antes de escolher qualquer coisa, porém, é preciso entender alguns conceitos básicos. Sem eles, todo o resto parece algo muito mais complicado do que de fato é.

Três deles serão explicados agora em poucas linhas, pra gente comum – aquelas que não ficam empolgadíssimas quando começa a seção de economia do jornal e que sentem um pouco de preguiça quando alguém usa mais de uma sigla por frase.

Serão eles: a taxa do CDI, a rentabilidade e a liquidez.

No final, vamos amarrar essas três informações e utilizá-las para interpretar uma oferta real de investimento.

Não vai nem precisar abrir o Excel pra fazer conta, prometo, e vai te ajudar bastante a recusar “oportunidade imperdível” oferecida por gerente de banco picareta.

O que é taxa do CDI?

“Disseram que meu investimento é calculado com base na CDI e eu fiquei, tipo, what?”

Antes de entender a taxa do CDI, vamos entender o que é CDI.

A rotina financeira de um banco é complexa. Para honrar todas as suas operações (com o mercado e com o governo) e fazer dinheiro, os bancos emprestam e a tomam dinheiro emprestado, uns dos outros, todos os dias. E eles fazem isso em transações de curtíssimo prazo: um dia.

Em linhas gerais, para fechar a conta, o Banco Laranja pega dinheiro do Banco Vermelho (através de um certificado), que pega dinheiro do Banco Amarelo, que empresta pro Azul e pro Verde, e assim sucessivamente.

Cada uma dessas transações é firmada através de um CDI (Certificado de Depósito Interbancário) e, obviamente, cada uma dessas operações tem um juros atrelado.

Finalmente o mercado, através de suas entidades reguladoras, faz uma média entre as taxas de juros de todos os CDIs emitidos no dia, e calcula a taxa do CDI.

No final de cada mês, é comum calcularmos a média da taxa do CDI de todos os dias, para chegarmos no CDI mensal. E isso é informação pública. Essas são as médias dos últimos três meses:

  • Junho/16: 1,16%

  • Julho/16: 1,10%

  • Agosto/16: 1,21%

“Ok, mas – sem querer ser grosso – pra que me importa esse monte de informações, se essas taxas só servem para os bancos trocarem dinheiro entre si?”

Calma que a gente chega lá. Vamos para os próximos conceitos, depois a gente amarra tudo.

O que é rentabilidade?

“Tal investimento rende 1% ao mês. Que diabos é isso?”

Há algum tempo, fui conversar sobre grana com a molecada do Colégio Tiradentes, em Uberaba, e o papo fluiu muito, muito bem, mesmo tendo ficado bem claro que eles não tinham conhecimento prévio nenhum.

 

Tenho certeza que só rolou tão bem porque eles são jovens e não se sentem culpados por não saber o básico. Acredito que temos dificuldade de falar sobre investimentos porque temos vergonha de perguntar, mesmo que seja algo simples. Então, chegou a hora.

Quando dizemos que tal investimento rende 1% ao mês, o que estamos querendo dizer, na prática?

Vamos com um exemplo.

Se tenho R$ 1500 e invisto em algum lugar que rende 1% ao mês, o que estou dizendo é que, por deixar meu dinheiro lá parado receberei 1% a mais do valor que investi.

1% de 1500 é igual a 1500 dividido por 100, ou seja, 15. Efetuando a soma (do que eu tinha e do quanto rendeu), terminarei o mês com R$ 1515.

Um jeito mais prático de calcular é através de uma multiplicação:

  • 1500 * 1,01 = 1515,00.

Se o investimento rendesse 1,5%, poderíamos utilizar um raciocínio parecido:

  • 1500 * 1,015 = 1522,50.

Se o investimento rendesse 2,5% ao mês, também:

  • 1500 * 1,025 = 1537,50.

Indo um pouquinho mais longe com o raciocínio, se eu resolver deixar o dinheiro parado por dois meses, rendendo a 1%/mês, o que acontece?

Fácil:

  • 1500 * 1,01 * 1,01 = 1530,15.

Beleza, entendi a taxa do CDI e entendi o que é rentabilidade… E agora?

Vamos para o próximo.

O que é liquidez?

“Me disseram que imóvel pode não ser bom investimento, porque não tem liquidez. Mas que que é isso?”

No contexto dos investimentos, liquidez é, basicamente, a possibilidade de transformar seu investimento em dinheiro de verdade. Utilizável no mercado, na lanchonete, no sebo do Seu Joaquim que não tem nem maquininha de cartão.

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Quando alguém diz que tal investimento tem liquidez diária, está dizendo que, a qualquer momento, de maneira imediata, você consegue se desfazer do investimento, transformando-o em dinheiro. Um imóvel tem liquidez baixa porque é bastante provável que você não consiga se desfazer dele tão rapidamente (é necessário organizar documentação, encontrar um comprador, efetivar a transação, enfim, toda a burocracia).

Quando alguém diz que tal investimento tem liquidez D+15, está querendo dizer que, após solicitar o resgate de tal investimento, você precisará esperar 15 dias até que o dinheiro proveniente da venda desse investimento esteja disponível na sua conta bancária.

Uma das causas da popularização da poupança é a liquidez imediata: se precisar do dinheiro, dá pra sacar na hora, sem perder nenhum centavo.

CDI, rentabilidade e liquidez: juntando as peças

Agora que batemos nos três conceitos básicos, vamos um pouquinho mais fundo, tentando dar ênfase na importância de cada um deles.

A taxa do CDI é fundamental (mesmo que você não seja um banqueiro), porque ela é utilizada como taxa básica de mercado. A gente utiliza a taxa do CDI para indicar o quanto os outros investimentos rendem. Pegando um exemplo bem prático:

“O Banco Laranja oferece um CDB que rende 98% do CDI com liquidez diária.”

Pra se sentir levemente orgulhoso com o próprio cérebro, e imaginando que contratamos esse CDB no dia 1 de agosto e vendemos no dia 30 de agosto, sabemos que:

  1. A taxa do CDI em agosto foi de 1,21%;

  2. Esse CDB rende 98% do CDI;

  3. Colocamos R$ 1000;

  4. 98% do CDI de agosto seria 98% de 1,21%:

  • 1,21 * 0,98 = 1,1858
  1. 1,1858% é a rentabilidade deste CDB no mês de agosto. Para fins de cálculo, utilizaremos apenas duas casas decimais. Logo, 1,18%;

  2. Se colocamos 1000 e a rentabilidade é 1,18%, fica fácil sabermos quanto teríamos no dia 30:

  • 1000 * 1,0118 = 1011,80
  1. Como a liquidez é diária, sabemos que conseguimos sacar esse dinheiro a qualquer momento.

Pra quê tudo isso, colega?

Ter um conhecimento mínimo é fundamental para quem almeja construir uma vida financeira saudável, e o tema ganhou ainda mais importância com essa taxa indecente de inflação que assola nosso país.

Se a inflação é absurda e nós optamos por deixar o dinheiro na poupança (que rende muito menos do que a taxa da inflação), nosso dinheiro perde valor, simplesmente por ficar parado.

É como se fizéssemos um baita esforço para fazer sobrar um trocadinho todos os meses, e ao invés do nosso poder de compra aumentar, ele diminui. Frustrante, né?

Ficar na mão do gerente do banco também não é bom negócio, uma vez que na enorme maioria dos casos, as indicações de investimento oferecidas pelo gerente vão tomar como base as metas que ele precisa bater.

Temos que saber o básico, para termos condições de analisar as excelentes opções disponíveis no mercado nacional. Títulos do tesouro direto, LCI e LCA e ótimos fundos (renda fixa, multimercado).

A burocracia para abrir uma conta em uma corretora era imensa há coisa de 10 anos, agora está tudo bem mais fácil, e dá pra acompanhar tranquilamente através do celular.

Vale o esforço.

Não faz sentido batalhar tanto para ganhar dinheiro e não despender um mínimo de energia para cuidar.

Mecenas: Easynvest

 

Agora que você já entende o básico sobre investimentos, nada melhor do que adicionar uma pitada de tecnologia para colocar a mão na massa de verdade.

Com apenas alguns toques na tela do seu próprio celular iOS ou Android, você pode abrir uma conta, escolher o investimento, aplicar seu dinheiro e acompanhar os rendimentos (melhores que os da poupança) quando e onde quiser. O aplicativo da Easynvest possibilita exatamente isso, é gratuito e tem uma interface intuitiva pensada para quem nunca investiu e quer começar.

Para ajudar, a Easynvest não cobra taxa administrativa em rendas fixas e ainda disponibiliza simuladores que te permitem descobrir os investimentos que mais combinam com você. Tudo com total autonomia e sem precisar trocar uma palavra com o gerente do banco.

Eduardo Amuri

Autor do livro <a>Dinheiro Sem Medo</a>. Se interessa por nossa relação com o dinheiro e busca entender como a inteligência financeira pode ser utilizada para transformar nossas vidas. Além dos projetos relacionados à finanças